نيويورك (. – عندما كانت ميكايل جيمس تبلغ من العمر 19 عامًا وتعمل في فيكتوريا سيكريت خلال موسم عيد الميلاد، حصلت على بطاقة ائتمان من المتجر بحد ائتماني قدره 2000 دولار.
وبعد انتهاء عطلته المدرسية، أدرك أنه لم يعد قادرًا على سداد المدفوعات. وبعد أن تخلفت عن سداد بعض القروض، سددت ديون بطاقتها لكنها وجدت أن درجة الائتمان الخاصة بها قد انخفضت بشكل كبير، مما أضر بفرصها في الوصول إلى أنواع أخرى من الائتمان.
وقال جيمس، الذي أصبح الآن خبيراً مالياً ومؤسس شركة The Boujie Budgeter، وهي شركة تقدم ورش عمل عن التمويل الشخصي للمهنيين الشباب: “لم أحصل على بطاقة ائتمان مصرفية حتى بلغت 21 عاماً، فقط بسبب هذا الخوف”. “لأن ذلك أثر على رصيدي الائتماني، كما جعل من الصعب بالنسبة لي الحصول على سيارة بعد شهرين.”
الآن بعد أن أصبح موسم التسوق في العطلات على الأبواب، يوصي الخبراء بتوخي الحذر عندما يقدم لك متجرك المفضل بطاقة ائتمان.
قال تيد روسمان، كبير محللي الصناعة في شركة بانكريت، وهي شركة تقدم أدوات وأدلة التمويل الشخصي: “إذا عُرض عليك واحدة عند الخروج، فمن المنطقي في معظم الأحيان أن تقول لا”.
وفقًا للاحتياطي الفيدرالي الأمريكي، وصلت أرصدة بطاقات الائتمان المستحقة إلى 1.14 تريليون دولار في أغسطس 2024، مما يعني أن ديون بطاقات الائتمان أصبحت مصدر قلق متزايد لملايين الأمريكيين. وجدت Bankrate أن متوسط بطاقات الائتمان الخاصة بالمتجر فقط يبلغ متوسط معدل النسبة السنوية (APR) 30.45%، وهو أعلى بكثير من متوسط معدل الفائدة السنوي البالغ 20.78% لجميع بطاقات الائتمان. معدل الفائدة السنوية (APR) هو مبلغ الفائدة الذي سيتم تحصيله منك إذا لم تتمكن من دفع رصيدك بالكامل كل شهر.
فيما يلي توصيات الخبراء إذا كنت تفكر في التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان المتجر:
عادةً ما يتم تقديم بطاقات ائتمان المتجر عند الخروج، وهي تمنح المتسوقين حدًا ائتمانيًا يحفزهم على إنفاق المزيد على منتجات المتجر. إذا لم تتم إدارتها بشكل صحيح، يمكن أن تؤثر هذه البطاقات سلبًا على سجلك الائتماني.
يوصي بروس ماكلاري من المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية بعدم قبول بطاقة ائتمان المتجر على الفور عند تقديمها لك.
قال ماكلاري: “اطلب شيئًا يتضمن كل التفاصيل المكتوبة التي يمكنك أخذها معك ومراجعتها في وقت لاحق”.
غالبًا ما ترتبط بطاقات الائتمان الخاصة بالمتجر بعرض ترويجي، مثل فائدة 0% لمدة عام واحد أو خصم على مشترياتك. وعلى الرغم من أن هذا قد يبدو جذابًا، فمن الأفضل عدم التسرع في اتخاذ قرارك عندما تكون على المنضدة.
تعرف على تفاصيل الاتفاقية
وأوضح روسمان أنه قبل التوقيع للحصول على بطاقة ائتمان المتجر، يجب عليك قراءة التفاصيل الدقيقة، بما في ذلك الفائدة التي سيتم تحصيلها منك إذا لم يتم دفع البطاقة بالكامل، وأي رسوم تأخير أو غرامات.
وأضاف: “في كثير من الأحيان، تفرض بطاقات التجزئة هذه أسعار فائدة مرتفعة للغاية”.
هناك شيء آخر يجب الانتباه إليه وهو “الفائدة المؤجلة”، والتي تحدث عندما تقدم بطاقات الائتمان عرضًا ترويجيًا – مثل فائدة بنسبة 0% لمدة 12 شهرًا – ولكن إذا لم يدفع العميل بالكامل قبل انتهاء صلاحية هذا العرض الترويجي، فسيتم محاسبتك بأثر رجعي عن كل شيء الفوائد المتراكمة خلال تلك الفترة.
قم بالبحث الخاص بك
إذا كنت ترغب في شراء بطاقة ائتمان متجر، توصي McClary بإجراء القليل من البحث عن بائع التجزئة. يمكن أن تساعدك قراءة المراجعات عبر الإنترنت في تحديد ما إذا كان لدى أشخاص آخرين شكاوى بشأن بطاقات الائتمان الخاصة بهذا التاجر.
بالإضافة إلى ذلك، يقترح عليك ماكلاري أن تسأل نفسك هذه الأسئلة:
– كم مرة تتسوقين في المتجر؟
–هل ستستخدم البطاقة بالشكل الكافي للاستفادة من المكافآت والخصومات التي تقدمها؟
– هل يمكنك استخدام نوع آخر من بطاقات الائتمان؟
–هل يمكنك دفع كامل قيمة البطاقة في نهاية كل شهر؟
– كم عدد بطاقات الائتمان لديك؟ هل يستحق إضافة خط ائتمان آخر؟
ستساعدك هذه الأسئلة في تحديد ما إذا كانت بطاقة ائتمان المتجر مناسبة لك أم أنه سيكون من الأفضل استخدام نوع مختلف من بطاقة الائتمان.
أفضل الممارسات إذا كان لديك بطاقة ائتمان متجر
وقال ماكلاري: إذا قررت أن بطاقة ائتمان المتجر هي خيار جيد، فمن المهم سداد الرصيد بالكامل كل شهر. ومن الممارسات الجيدة أيضًا أن تنفق فقط ما يمكنك تحمله خلال فترة الفاتورة، حتى لو كان حد الائتمان الخاص بك أعلى.
وأضاف ماكلاري: “عليك أن تتجنب الوقوع في دائرة من الديون لا يمكن السيطرة عليها”.
قال جيمس إن إحدى النصائح لإنشاء عادات صحية هي تعيين معايير محددة لاستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بمتجرك. على سبيل المثال، استخدمه فقط للمشتريات التي تزيد قيمتها عن 50 دولارًا. وبهذه الطريقة يمكنك تقليل المبلغ الذي تنفقه على بطاقة الائتمان هذه، وسيكون من الأسهل تتبع إنفاقك.
قم بتخزين بطاقات الائتمان كوسيلة لبناء سجل الائتمان
تُستخدم بطاقات الائتمان الخاصة بالمتجر باعتبارها أداة لبناء سجل الائتمان الخاص بك إذا لم يكن لديك بطاقة ائتمان من قبل. وذلك لأن بطاقات الائتمان بالتجزئة لديها متطلبات أقل للحصول على الموافقة. ومع ذلك، قال ماكلاري إنه في السنوات الأخيرة كان هناك تدفق لبطاقات الائتمان الأخرى التي تساعد الناس على بناء تاريخهم الائتماني.
إذا كنت ترغب في بناء درجة الائتمان الخاصة بك، توصي McClary بالنظر في بطاقات الائتمان الآمنة. تعتبر هذه البطاقات آمنة لأن المُقرض عادةً ما يطلب إيداعًا ويكون الحد الائتماني أقل من بطاقات الائتمان الأخرى. بمجرد استخدام بطاقات الائتمان الآمنة وإنشاء تقرير الائتمان الخاص بك، يمكنك الانتقال إلى بطاقة الائتمان التقليدية.
تخزين بطاقات الائتمان وخدمات “اشتر الآن، ادفع لاحقًا”.
منذ أن أصبحت خدمات “اشتر الآن، ادفع لاحقًا” متاحة، قدمها تجار التجزئة للعملاء جنبًا إلى جنب مع بطاقات الائتمان الخاصة بالمتجر. من المهم أن نفهم الاختلافات.
تعمل بطاقات الائتمان الخاصة بالمتجر مثل بطاقات الائتمان التقليدية. من خلال استكمال الطلب، فإنك تطلب استفسارًا غير رسمي بشأن تقرير الائتمان الخاص بك، وإذا قررت الحصول على بطاقة الائتمان، فسوف ينعكس حد الائتمان هذا في درجة الائتمان الخاصة بك. لا تظهر خدمات “اشتر الآن، وادفع لاحقًا” في تقرير الائتمان الخاص بك، وعادةً ما تكون مرتبطة بعملية شراء محددة وليست خط ائتمان متجدد.
وقال روسمان: “لقد قامت شركات مثل Affirm وAfterpay وKlarna بتقليص الحصة السوقية لبطاقات الائتمان الخاصة بالمتاجر لأنها تشغل نوعًا مماثلاً من المجالات المتخصصة”.
وأضاف أنه مع بطاقات الائتمان الخاصة بالمتاجر وخدمات “اشتر الآن، ادفع لاحقًا”، يجب على العملاء توخي الحذر لتجنب الإفراط في الإنفاق، مما قد يؤدي إلى مبالغ ضخمة من الديون.
