عندما كانت ميكايل جيمس تبلغ من العمر 19 عامًا وتعمل أثناء العطلات في فيكتوريا سيكريت، حصلت على بطاقة ائتمان من المتجر بحد ائتماني قدره 2000 دولار.
وعندما انتهت إجازته المدرسية، أدرك أنه لم يعد قادرا على تحمل المدفوعات. وبعد خسارة القليل منها، قام بسداد بطاقته، ليكتشف أن درجة الائتمان الخاصة به قد انخفضت بشكل كبير، مما أثر على قدرته على الوصول إلى أنواع أخرى من الائتمان.
وقال جيمس، الذي أصبح الآن خبيراً مالياً ومؤسس شركة Boujie Budgeter: “لم أحصل على بطاقة ائتمان مصرفية حقيقية حتى بلغت 21 عاماً، فقط بسبب هذا الخوف”. “بسبب تأثير ذلك على رصيدي الائتماني وجعل الأمر أكثر صعوبة بالنسبة لي لشراء سيارة بعد شهرين.”
مع اقتراب موسم التسوق في العطلات، يوصي الخبراء بتوخي الحذر عندما يقدم لك متجرك المفضل بطاقة ائتمان.
وقال تيد روسمان، كبير محللي الصناعة في Bankrate: “إذا عرضوا عليك واحدة عند الخروج، فمن المنطقي في معظم الأوقات أن تقول لا”.
وفقا ل الاحتياطي الفيدراليوصلت أرصدة بطاقات الائتمان المستحقة إلى 1.14 تريليون دولار في أغسطس 2024، مما يعني أن ديون بطاقات الائتمان أصبحت مصدر قلق متزايد لملايين الأمريكيين. وجدت Bankrate أن متوسط معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان الخاصة بالمتجر فقط يبلغ 30.45%، وهو أعلى بكثير من متوسط معدل الفائدة السنوية البالغ 20.78% لجميع بطاقات الائتمان. معدل الفائدة السنوية (APR) هو مقدار الفائدة التي سيتم تحصيلها منك إذا لم تتمكن من دفع رصيدك بالكامل كل شهر.
عادةً ما يتم تقديم بطاقات ائتمان المتجر عند الخروج وتزود المتسوقين بحد ائتماني يحفزهم على إنفاق المزيد على منتجات المتجر. إذا لم تتم إدارتها بشكل صحيح، يمكن أن تؤثر بطاقات الائتمان هذه سلبًا على سجلك الائتماني.
عندما يُعرض عليك بطاقة ائتمان متجر، يوصي بروس ماكلاري من المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية بعدم الموافقة على الفور.
قال ماكلاري: “اطلب شيئًا يتضمن كل التفاصيل المكتوبة التي يمكنك أخذها معك ومراجعتها لاحقًا”.
في كثير من الأحيان، ترتبط بطاقات الائتمان الخاصة بالمتجر بعرض ترويجي مثل فائدة 0% لمدة عام أو خصم على مشترياتك. وعلى الرغم من أن هذا قد يبدو جذابًا، فمن الأفضل عدم التسرع في اتخاذ القرار أثناء وجوده على المنضدة.
قبل الاشتراك للحصول على بطاقة ائتمان المتجر، يجب عليك قراءة التفاصيل الدقيقة، كما قال روسمان، بما في ذلك الرسوم ومقدار الفائدة التي سيتم تحصيلها إذا لم يتم دفع الأرصدة بالكامل.
وقال روسمان: “في كثير من الأحيان، تفرض بطاقات التجزئة هذه أسعار فائدة مرتفعة للغاية”.
هناك شيء آخر يجب الانتباه إليه وهو “الفائدة المؤجلة”، وهي عندما تقدم بطاقات الائتمان عرضًا ترويجيًا مثل 0% لمدة 12 شهرًا، ولكن إذا لم يدفع العميل بالكامل قبل انتهاء صلاحية العرض الترويجي، فسيتم تحصيل الرسوم بأثر رجعي. جميع الفوائد المتراكمة خلال تلك الفترة.
إذا كنت تتطلع إلى شراء بطاقة ائتمان متجر، توصي McClary بإجراء القليل من البحث عن بائع التجزئة. يمكن أن يساعدك الاطلاع على المراجعات عبر الإنترنت في تحديد ما إذا كان لدى الأشخاص الآخرين شكاوى بشأن بطاقات الائتمان الخاصة بمتجرك.
بالإضافة إلى ذلك، توصي ماكلاري بطرح هذه الأسئلة على نفسك:
- كم مرة تتسوق في المتجر؟
- هل ستستخدم البطاقة بما يكفي للاستفادة من المكافآت والخصومات التي تأتي معها؟
- هل يمكن استخدام نوع آخر من بطاقات الائتمان؟
- هل تستطيع سداد كامل قيمة البطاقة في نهاية الشهر؟
- كم عدد بطاقات الائتمان لديك؟ هل يستحق إضافة خط ائتمان آخر؟
ستساعدك هذه الأسئلة في تحديد ما إذا كانت بطاقة ائتمان المتجر مناسبة لك أو ما إذا كان من الأفضل لك استخدام نوع مختلف من بطاقة الائتمان.
أفضل الممارسات إذا كان لديك بطاقة ائتمان متجر
وقال ماكلاري، إذا قررت أن بطاقة ائتمان المتجر هي خيار جيد، فمن المهم دفع الرصيد بالكامل كل شهر. ومن الممارسات الجيدة أيضًا أن تنفق فقط ما يمكنك تحمله في دورة الفوترة، حتى لو كان حد الائتمان الخاص بك أكبر.
وقال مكلاري: “علينا أن نتجنب الوقوع في دائرة الديون التي لا يمكن السيطرة عليها”.
قال جيمس إن إحدى النصائح لتطوير العادات الصحية هي وضع معايير محددة عند استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بالمتجر. على سبيل المثال، استخدام بطاقة ائتمان المتجر الخاصة بك فقط للمشتريات التي تزيد قيمتها عن 50 دولارًا. بهذه الطريقة يمكنك تقليل المبلغ الذي تنفقه على بطاقتك الائتمانية وسيكون من الأسهل تتبع إنفاقك.
تخزين بطاقات الائتمان كوسيلة لبناء التاريخ الائتماني
كانت بطاقات الائتمان الخاصة بالمتجر تُعرف سابقًا بأنها أداة لإنشاء سجل الائتمان الخاص بك إذا لم يكن لديك بطاقة ائتمان من قبل. وذلك لأن بطاقات الائتمان بالتجزئة لديها متطلبات أقل للحصول على الموافقة. ومع ذلك، قال ماكلاري إنه في السنوات الأخيرة كان هناك تدفق لبطاقات الائتمان الأخرى التي تساعد الناس على بناء تاريخهم الائتماني.
إذا كنت تتطلع إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك، توصي McClary بالنظر في ما يسمى ببطاقات الائتمان المضمونة. تعتبر هذه البطاقات مضمونة لأن المُقرض عادةً ما يطلب إيداعًا ويكون حد الائتمان أقل من بطاقات الائتمان الأخرى. بمجرد استخدام بطاقات الائتمان المضمونة وإنشاء تقرير الائتمان الخاص بك، يمكنك الترقية إلى بطاقة الائتمان التقليدية.
قم بتخزين بطاقات الائتمان بدلاً من الشراء الآن والدفع لاحقًا
منذ أن أصبحت خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا متاحة، أصبح تجار التجزئة يقدمونها للعملاء جنبًا إلى جنب مع بطاقات الائتمان الخاصة بالمتجر. من المهم أن نفهم الاختلافات.
تعمل بطاقات الائتمان الخاصة بالمتجر مثل بطاقات الائتمان التقليدية. عندما تقوم بملء طلب، فإنك تطلب استفسارًا بسيطًا بشأن تقرير الائتمان الخاص بك، وإذا قررت الحصول على بطاقة الائتمان، فسوف ينعكس حد الائتمان هذا في درجة الائتمان الخاصة بك. لا تظهر خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا في تقرير الائتمان الخاص بك وعادةً ما تكون مرتبطة بعملية شراء معينة وليست خط ائتمان متجدد.
وقال روسمان: “لقد قامت شركات مثل Affirm وAfterpay وKlarna بتخفيض الحصة السوقية لبطاقات الائتمان الخاصة بالمتاجر لأنها تشغل نوعًا مماثلاً من المجالات المتخصصة”.
وأضاف أنه مع كل من بطاقات ائتمان المتجر وخدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا، يجب على العملاء توخي الحذر لتجنب الإفراط في الإنفاق، مما قد يؤدي إلى ديون كبيرة.
مورجا يكتب لوكالة أسوشيتد برس.
