عزيزتي ليز: هل تسمية المستفيد من حساب “الدفع عند الوفاة” غير التقاعدي فعالة مثل وضع الحساب في صندوق ائتمان حي؟ يبدو الأمر أسهل من القيام بجميع الأعمال الورقية في كل مرة أقوم فيها بفتح حساب، ولكن هل هي فكرة جيدة؟
إجابة: تتجنب كل من الصناديق الاستئمانية الحية والحسابات المستحقة الدفع عند الوفاة الوصية، وهي العملية القانونية التي تتبع عادة الوفاة. لكن الصناديق الحية توفر المزيد من المرونة والتحكم.
لنفترض أنك تريد إفادة اثنين من أفراد الأسرة بالتساوي وترك حساب توفير لأحدهما وحساب وساطة للآخر. قد تكون الأرصدة في الحسابين هي نفسها تقريبًا اليوم، ولكنها قد تختلف بشكل كبير عند وفاتك. تسمح لك الثقة بتقسيم أصولك بغض النظر عن مكان الاحتفاظ بالأموال.
تسمح لك الصناديق الاستئمانية أيضًا بوضع قيود على كيفية إنفاق الأموال، وهو ما قد يكون مهمًا إذا كان وريثك طفلًا قاصرًا، أو مبذرًا، أو شخصًا يعتمد على المنافع العامة. حسابات الموت لا تسمح بالقيود.
إذا أصبحت عاجزًا، فقد يتمكن الوصي الذي يخلفه في صندوق المعيشة الخاص بك من الوصول إلى أصول الصندوق لدفع تكاليف رعايتك. لا يمكن للمستفيدين من حسابات الوفاة المستحقة الوصول إلى الأموال حتى تموت، لذلك قد تكون إجراءات المحكمة ضرورية لتغطية احتياجاتهم.
بعد وفاتك، من المرجح أن يحتاج الشخص الذي يقوم بتسوية ممتلكاتك إلى المال لتغطية نفقات الدفن والجنازة، ودفع الفواتير والضرائب النهائية، وربما إعداد منزلك للبيع. إذا تم بالفعل توزيع الأموال اللازمة على المستفيدين من الحسابات المستحقة الدفع عند الوفاة، فقد يتعين على هذا الشخص أن يطلب استرداد الأموال أو دفعها من جيبه، كما تقول جينيفر سوداي، محامية التخطيط العقاري في لونج بيتش.
هناك أيضًا الطبيعة المجزأة للحسابات المستحقة الدفع عند الوفاة. يمكن أن يكون تتبع المستفيدين وتحديثهم مهمة شاقة. إذا مات أحد المستفيدين قبلك، فقد يؤدي ذلك أيضًا إلى خلق مشاكل إدارية.
يمكن أن تكون حسابات الدفع عند الوفاة حلاً منخفض التكلفة للأشخاص الذين ليس لديهم الكثير من المال ولا يستطيعون الدفع إلى صندوق ائتماني. ومع ذلك، إذا كان لديك بالفعل ثقة، فمن المنطقي استخدامها.
بالمناسبة، لا تحتاج عادةً إلى تحديث ثقتك الحية في كل مرة تفتح فيها حسابًا جديدًا. ناقش المشكلة مع محامي التخطيط العقاري الخاص بك، ولكن عادةً ما يكون كل ما هو مطلوب هو إضافة الحساب إلى قائمة الأصول التي توجد عادةً في نهاية مستند الثقة الخاص بك.
في حالة الطلاق، هل فوائد الضمان الاجتماعي مطروحة على الطاولة؟
عزيزتي ليز: قبل عشرين عاما، بعد 14 عاما من الزواج، طلقت صديقة زوجها. وتقول إنها وقعت، كجزء من تسوية طلاقها، وثيقة توافق فيها على عدم تحصيل مزايا الضمان الاجتماعي للأزواج المطلقين. هل هذا قانوني حتى؟ لقد تجاوز عمره 60 عامًا ويخشى ألا يتمكن أبدًا من التقاعد لأن الضمان الاجتماعي الخاص به لن يكون كافيًا للعيش.
إجابة: ربما يكون صديقك قد وقع على مثل هذه الاتفاقية، لكن لا يهم. يحظر القانون الفيدرالي، وتحديدًا المادة 407 (أ) من قانون الضمان الاجتماعي، تضمين مزايا الضمان الاجتماعي كجزء من تسوية الطلاق. وفي ورقة حقائق بعنوان “خمسة أشياء يجب أن تعرفها كل امرأة عن الضمان الاجتماعي”، تشير الوكالة إلى أن بعض النساء وقعن على مراسيم طلاق يتنازلن فيها عن حقوقهن في الحصول على استحقاقات الزوج عند الطلاق، لكنها تقول إن مثل هذه البنود “لا قيمة لها ولا يتم تطبيقها أبدًا”. “
لذلك، إذا كان يحق لك الحصول على فائدة أكبر من سجلك السابق بسبب سجلك السابق، فيمكنك المطالبة بها.
إن استحقاق الزوج المطلق لا يقلل من فائدة الزوج السابق، ولا من فائدة أي من الأزواج اللاحقين للزوج السابق. إن محاولة منع شخص ما من المطالبة بنفقة الزوجية المطلقة هي محاولة تافهة وغير مجدية.
احذر من العقوبات التي قد تأتي من تأخير التسجيل في الرعاية الطبية
عزيزتي ليز: لدي خطة تأمين عالية الخصم من صاحب العمل وأساهم في حساب التوفير الصحي. أدرك أن الأشخاص الحاصلين على Medicare لا يمكنهم المساهمة في HSA. إذا كنت لا أزال أعمل في سن التقاعد الكامل، فهل يمكنني البدء في تلقي مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بي مع تجنب التسجيل في برنامج Medicare؟
إجابة: لا. بمجرد أن تبدأ في تلقي الضمان الاجتماعي، يتم تسجيلك تلقائيًا في برنامج Medicare إذا كان عمرك 65 عامًا أو أكبر.
إذا قمت بتأخير الضمان الاجتماعي ولا تخطط للتسجيل في برنامج Medicare عند سن 65 عامًا، فستحتاج إلى التأكد من أن التأمين الصحي المقدم من صاحب العمل الخاص بك يسمح لك بتجنب عقوبات التسجيل المتأخر. تؤدي هذه العقوبات، الدائمة، إلى ارتفاع أقساط الجزء ب (الذي يغطي زيارات الطبيب) والجزء د (الذي يغطي الوصفات الطبية). يمكنك تجنب هذه العقوبات إذا كان لدى صاحب العمل 20 موظفًا أو أكثر وكان التأمين الصحي الخاص بك يوفر على الأقل نفس القدر من التغطية مثل Medicare. التشاور مع قسم الموارد البشرية في شركتك.
ليز ويستون، مخطط مالي معتمد®، كاتب عمود في مجال التمويل الشخصي. يمكنك إرسال الأسئلة إلى 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604، أو باستخدام نموذج “الاتصال” على Asklizweston.com.
