عزيزي ليز: أنا متأخر جدًا في صناديق التقاعد. لقد حصلت على أموال التقاعد من صاحب العمل بعد 25 عامًا من الخدمة، لكنني استخدمت جزءًا كبيرًا منها لسداد دين كان يسحقني. أنا أرملة، عمري 62 سنة، وأعمل كممرضة بدوام كامل. أنا أستأجر مكاني. كيف يمكنني اللحاق؟ لدي 200000 دولار في حساب IRA.
إجابة: تأتي هذه الإجابة متأخرة جدًا بالنسبة لك، ولكنها قد تساعد الأشخاص الآخرين الذين تثقل كاهلهم الديون مع اقترابهم من سنوات التقاعد.
من المفهوم أن الناس يريدون دفع ما عليهم، ولكن الإفلاس هو في بعض الأحيان أفضل الخيارات السيئة. وينطبق هذا بشكل خاص عندما تقترب من نهاية سنوات عملك وليس لديك الوقت الكافي لتجديد مدخراتك. يمكن لملف الإفلاس النموذجي أن يمحو الديون مع حماية أموال التقاعد التي ستحتاجها في المستقبل. قبل استخدام المبلغ المقطوع للمعاش التقاعدي الخاص بك لسداد الديون، يجب عليك مناقشة وضعك مع محامي الإفلاس.
في هذه المرحلة، قد تكون أفضل الخيارات المتاحة أمامك هي العمل لأطول فترة ممكنة، وتوفير أكبر قدر ممكن، والتوصل إلى استراتيجية ذكية للضمان الاجتماعي. باعتبارك أرملة، قد تكونين مؤهلة للحصول على استحقاقات الناجين من الضمان الاجتماعي بالإضافة إلى استحقاقات التقاعد الخاصة بك. لا يمكنك الحصول على كليهما في وقت واحد، ولكن سيُسمح لك بالتناوب بين المزايا. على سبيل المثال، يمكنك البدء في تلقي مخصصات الناجين ثم التبديل إلى مزاياك الخاصة عندما تصل إلى الحد الأقصى عند سن 70 عامًا، إذا كان هذا المبلغ أعلى. عادةً، ستحتاج إلى الانتظار على الأقل حتى سن التقاعد الكامل لبدء تلقي المزايا، وإلا ستواجه اختبار الأرباح الذي يقلل من فوائدك بمقدار دولار واحد لكل دولارين تكسبهما على مبلغ معين، والذي سيكون في عام 2024 22,320 دولار. يمكن أن تساعدك الخدمات المدفوعة مثل Maximize My Social Security أو Social Security Solutions في تحديد النهج الأفضل.
غرامة الطباعة على خصم النفقات الطبية
عزيزي ليز: أقوم بسحب 5000 دولار شهريًا من حساب الوساطة الخاص بي (و1400 دولار كضرائب عندما أسحب الأموال) لصالح مركز رعاية زوجي المصاب بمرض الزهايمر، حيث يعيش الآن على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع. هل يمكنني المطالبة بذلك وحدي على ضرائبي تحت بند النفقات الطبية إذا قمت بتفصيل الخصومات الخاصة بي على ضرائبي؟ ليس لدي أي خصومات أخرى.
إجابة: قد تكون نفقات زوجك كافية لتبرير التفصيل حتى لو لم يكن لديك أي خصومات أخرى.
الخصم القياسي للمتزوجين في عام 2024 هو 29200 دولار. للتفصيل، يجب أن تكون خصوماتك أكبر من هذا المبلغ. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تتجاوز النفقات الطبية 7.5٪ من إجمالي دخلك المعدل لتكون قابلة للخصم، كما يقول مارك لوسكومب، المحلل الرئيسي في شركة Wolters Kluwer Tax & Accounting.
ومع ذلك، إذا كان زوجك يستوفي معايير معينة، فيمكن أن يشمل الخصم النفقات المتعلقة بالوجبات والإقامة في المركز، بالإضافة إلى جزء الرعاية الطبية، كما يقول لوسكومب.
ويجب على أخصائي الرعاية الصحية المرخص أن يشهد سنويًا أن زوجك يعاني من مرض مزمن ويعيش في مركز الرعاية بسبب الضرورة الطبية. يمكن لمهني الضرائب أو المنشأة نفسها تقديم المزيد من التفاصيل.
المزيد عن الحسابات المستحقة الدفع عند الوفاة
عزيزتي ليز: لقد كتبت مؤخرًا عن الحسابات المستحقة الدفع عند الوفاة. لقد كتبت أن أحد عيوب هذه الحسابات هو أن منفذ التركة قد يضطر إلى محاولة استرداد الأموال من المستفيدين أو دفع النفقات من جيبه الخاص إذا لم يكن هناك ما يكفي من المال المتبقي في التركة لدفع الفواتير. اعتقدت أنه سيتعين عليك دفع فواتيرك قبل توزيع الأموال. أليس هذا هو الحال؟
إجابة: لا. فالحسابات المستحقة الدفع عند الوفاة تذهب بشكل عام مباشرة إلى المستفيدين المعينين. مثل هذه الحسابات تتجنب الوصية، وهي العملية القانونية التي تتبع الوفاة، لذلك لا توجد آلية للاحتفاظ بالأموال التي قد تكون ضرورية لدفع النفقات النهائية أو الفواتير الأخرى.
بالإضافة إلى ذلك، تتجاوز تسميات المستفيدين عمومًا شروط الوصية أو الثقة الحية. إذا كان لديك حساب لدفع النفقات النهائية ولكنك نسيت تسمية المستفيد، فمن المحتمل ألا يتمكن منفذك من الوصول إلى تلك الأموال.
يمكن أن تكون حسابات الدفع عند الوفاة حلاً للأشخاص الذين يعانون من مواقف بسيطة وموارد قليلة جدًا لتبرير الثقة المعيشية. على سبيل المثال، يمكنك استخدام تعيين الدفع عند الوفاة إذا تركت حسابًا مصرفيًا لطفل وحيد وتثق به أو بها لاستخدام الأموال لدفع فواتيرك النهائية.
بخلاف ذلك، سوف ترغب في مناقشة وضعك مع محامي التخطيط العقاري والحصول على مشورة شخصية حول أفضل طريقة لحل شؤونك.
ليز ويستون، مخططة مالية معتمدة، وكاتبة عمود في مجال التمويل الشخصي. يمكنك إرسال الأسئلة إلى 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604، أو باستخدام نموذج “الاتصال” على Asklizweston.com.
