خوفًا من وقوع سكان كاليفورنيا ضحية لأنواع جديدة من المقرضين، منح المشرعون في الولاية الهيئات التنظيمية سلطة واسعة في عام 2021 للحماية من الممارسات غير العادلة والخادعة والمسيئة في صناعة الخدمات المالية.
أعلنت إدارة كاليفورنيا للحماية المالية والابتكار يوم الثلاثاء عن أهدافها التنظيمية الجديدة الأولى: الوصول إلى الأجور المكتسبة وتسوية الديون وخدمات تخفيف قروض الطلاب، بالإضافة إلى القروض الخاصة مع خطط السداد على أساس الدخل لطلاب الجامعات أو المدارس المهنية. اعتبارًا من شهر فبراير، سيتعين على هذه الخدمات التسجيل وتقديم البيانات إلى الإدارة إذا كانت تريد العمل في كاليفورنيا، مما يسهل على المنظمين تحديد مصائد الديون وغيرها من الممارسات الإشكالية.
وفقًا لـ DFPI، فإن مقدمي خدمات الوصول إلى الأجور المكتسبة في كاليفورنيا “أكدوا بشكل عام أنهم لا يخضعون لأي قوانين أو لوائح ائتمانية استهلاكية حالية”. تؤكد القاعدة التي تم الإعلان عنها يوم الثلاثاء أنه يمكن ترخيص هذه الخدمات وتنظيمها كمقرضين يخضعون لـ قانون التمويل في كاليفورنياالتي تحد من أسعار الفائدة وغيرها من الشروط، أو التسجيل كمقدمي الائتمان بموجب قانون 2021. إذا اختاروا هذا الخيار الأخير، فيجب عليهم أن يقدموا إلى الدولة كل شهر بيانات عن أتعابهم، ونسبة السلف التي تم سدادها، ومدة السلف والعدد الإجمالي للسلف المقدمة.
لا تضع قاعدة الثلاثاء أي حدود جديدة على الرسوم المفروضة، أو مبلغ الائتمان المقدم أو الخصائص الرئيسية الأخرى للأنواع الأربعة من الخدمات؛ قانون 2021 لا يمنح الدائرة تلك السلطة. وقالت سوزان مارتنديل، النائب الرئيسي لمفوض DFPI للحماية المالية للمستهلك، إن ما ستفعله القاعدة هو جمع معلومات حول كيفية عمل هذه الخدمات وتأثيرها على المستهلكين، وهو أمر قد يدفع المشرعين إلى فرض قيود جديدة.
وقال مارتنديل “الهدف هو الحصول على البيانات”. “دعونا ننظر إلى الاتجاهات، ونحدد المخاطر التي يتعرض لها المستهلكون ثم نتحدث عن الاتجاه الذي يجب أن نتجه إليه من هنا. … نحن نقول فقط، قم بالتسجيل وزودنا بمزيد من المعلومات حول عملك.
يقول بعض المدافعين عن حقوق المستهلكين إن هناك حاجة إلى مزيد من القيود على خدمات الوصول إلى الأجور المكتسبة (المعروفة أيضًا باسم سلف الراتب أو السلف المستندة إلى الدخل)، والتي تسمح للموظفين بالاقتراض مقابل راتبهم التالي بناءً على الساعات التي عملوا فيها بالفعل. ويقولون إن الإجراء الذي اتخذته الدولة ضروري، ولكنه ليس كافيا.
وقال أندرو كوشنر، كبير مستشاري السياسات في مركز الإقراض المسؤول، عن الخدمات المقدمة مقابل رسوم من خلال أصحاب العمل أو مباشرة إلى المستهلكين: “إننا نعتبرها حقًا الحدود الجديدة في إقراض يوم الدفع”. “المشكلة هي مثل قرض يوم الدفع. إنه يخلق بشكل فعال الطلب المستمر الخاص به. … إنه يحبس المقترضين في دائرة من إعادة الاقتراض.
تقول شركات الوصول إلى الأجور المكتسبة إن خدماتها تمنح العمال مزيدًا من السيطرة على توقيت أجورهم، بينما تساعد أصحاب العمل على تقليل معدل دوران الموظفين. يقول أحد مقدمي الخدمات، شركة Rain Technologies: “إن الوصول إلى الأجور المتراكمة قبل انتهاء دورة الأجور يصبح بمثابة شريان الحياة المالي، مما يوفر المرونة والثقة في الرفاه المالي”. على موقع الويب الخاص بك.
عادةً، تفرض خدمات الوصول المكتسبة رسوم استخدام، أو رسوم اشتراك، أو في بعض الحالات، “إكرامية” طوعية. وتغطي القاعدة نوعين أساسيين من هذه الخدمات: أحدهما تقدمه أطراف ثالثة من خلال أصحاب العمل، والذي يحجب الدفع تلقائيًا من الشيك التالي للمقترض، والآخر يقدم مباشرة للمستهلكين، حيث يتم سحب المبلغ المسترد من الحساب المصرفي للمقترض.
الغالبية العظمى ممن يتلقون سلفًا يسددونها بالكامل، وفقًا لـ DFPI. لكن التكلفة يمكن أن تكون مرتفعة (وفقًا لـ DFPI، تُترجم الرسوم أو الإكراميات المفروضة على الخدمات إلى رسوم فائدة سنوية تزيد عن 330٪ في المتوسط في عام 2021) ويمكن أن يؤدي السداد إلى المزيد من الاقتراض.
وقال كوشنر إن صناعة الوصول إلى الأجور المكتسبة تعتمد على عدد صغير نسبيًا من المستخدمين الذين يحصلون بشكل متكرر على السلفة. وتأكل الرسوم التي يدفعونها على السلف رواتبهم، مما يؤدي إلى تعميق معاناتهم المالية.
وقالت لوسيا قسطنطين، كبيرة الباحثين في مركز الإقراض المسؤول، إن أبحاث المركز وجدت أن ثلث الأشخاص الذين استخدموا تطبيقات الدفع المسبق في يوم الدفع أعادوا الاقتراض في غضون أسبوعين على الأقل 80٪ من الوقت الذي استخدموا فيه التطبيق. وقال إن ما يقرب من 40% من المستخدمين حصلوا على ستة سلفات على الأقل في شهر واحد أو أكثر، وفي كاليفورنيا، كان هؤلاء المستخدمون يمثلون 85% من جميع السلف.
هو كما وجد المركز ذلك حصل أكثر من 30% من سكان كاليفورنيا الذين يستخدمون تطبيقات الراتب المسبق على سلف من ثلاثة تطبيقات مختلفة أو أكثر خلال شهر واحد. وقال المركز إن سكان الولاية كان لديهم عدد أكبر بكثير من السحب على المكشوف على حساباتهم الجارية في الأشهر الثلاثة التالية لاستخدام هذه الخدمات مقارنة بما كان عليه قبل استخدامها.
كما يعمل مكتب الحماية المالية للمستهلك الفيدرالي على تعزيز الرقابة على خدمات الوصول إلى الأجور المكتسبة. في يوليو، اقترح قاعدة تفسيرية وهذا يتطلب من هذه الخدمات الكشف عن تكاليفها وشروطها بشكل أكثر وضوحًا، كما هو مطلوب بموجب قانون الحقيقة الفيدرالي في الإقراض.
وقال كوشنر إن الإفصاح مهم، لكن الحكومة الفيدرالية تترك الأمر للولايات لتنظيم الشروط والأحكام التي يقدمها المقرضون. وقال إن منتجات الوصول المبكر إلى الأجور “هي قروض بأي تعريف”، ويجب على الدول تنظيم مقدمي الخدمات بنفس الطريقة التي تنظم بها المقرضين الآخرين: مع فرض قيود على الرسوم والفوائد والتكاليف الأخرى على المقترضين.
واعترف بأن هؤلاء مقدمي الخدمات “يعترضون حقاً على معاملتهم كمقرضين”. وضغط العديد منهم على DFPI لتخفيف متطلبات التسجيل والإبلاغ، بحجة أنها ليست ضرورية لحماية المستهلكين في كاليفورنيا.
وقال مارتنديل إن نهج الولاية في الحصول على خدمات الوصول إلى الأجر المكتسب هو لمسة تنظيمية أخف من معاملتهم مثل المقرضين بموجب قانون التمويل في كاليفورنيا. وقال: “أعتقد أننا وصلنا إلى مكان لم يحصل فيه أحد أو أي من أصحاب المصلحة على كل ما يريدون”.
وبمجرد دخول شرط التسجيل حيز التنفيذ في العام المقبل، فإنه سيوفر فائدة فورية للمستهلكين: قبل الاشتراك في إحدى هذه الخدمات، سيكون بإمكانهم التحقق من موقع DFPI لمعرفة ما إذا كانت الشركة التي تقف وراءها مسجلة ويمكنها العمل بشكل قانوني. . في كاليفورنيا.
وقال مارتنديل، بغض النظر عما إذا كانت الشركات مرخصة أو مسجلة في الولاية، فإن قانون 2021 يمكّن DFPI من اتخاذ إجراءات تنفيذية ضدها إذا قدمت الائتمان بطريقة غير عادلة ومخادعة ومسيئة. وحتى الآن، استخدمت الوكالة هذه السلطة لرفع أكثر من 300 إجراء تنفيذي ضد شركات الخدمات المالية والمديرين التنفيذيين.
