التأمين على المنزل

في هذه الأيام، يبدو شراء التأمين على المنزل أشبه بلعب الروليت في كازينو، حيث عجلة الغزل هي الطبيعة نفسها – لا يمكن التنبؤ بها، ولا هوادة فيها، ولا ترحم على نحو متزايد.

مثل المقامرين على الطاولة، أصحاب المنازل يضعون رهاناتهمسياسات الشراء وخيارات التغطية– لضمان عدم تركهم مدمرين ماليًا بسبب دوران الطبيعة المتقلب بشكل متزايد. ولكن كل تدور الحصول على أكثر وحشية وعلى ما يبدو، أكثر تكلفة. تمامًا مثل منزل الكازينو، تحدد شركات التأمين على المنازل الاحتمالات وتدير المدفوعات للحفاظ على الميزانية العمومية بشكل مريح في اللون الأسود. ولكن تلك الأيام تتلاشى إذا قرأت الأخبار.

في عام 2023، دفع قطاع الممتلكات والحوادث (P&C) داخل شركات التأمين 1.10 دولارًا أمريكيًا كمطالبات مقابل كل دولار تم جمعه من أقساط التأمين، وفقًا لشهر سبتمبر 2024. نحن تقرير وزارة الخزانة عن صناعة التأمين، والذي سيتم متابعته بتقرير أكثر تفصيلاً عن آثار المخاطر المناخية على القطاع قبل نهاية العام.

هذه ليست لمرة واحدة. منذ عام 2014، شهدت الصناعة خمس سنوات تجاوزت فيها المطالبات أقساط التأمين، حيث تركت كل منها في 2017 و2022 و2023 شركات التأمين ما يقرب من 20 مليار دولار في المنطقة الحمراء على وثائق التأمين على المنازل، حسبما أشار تقرير الخزانة. يمكن لإعصاري هيلين وميلتون أن يعمقا الجراح، لكن تشير التقارير المبكرة إلى أن أن عددًا قليلاً من أصحاب المنازل تمت تغطيتهم بشكل كافٍ ضد أسوأ الأضرار: الفيضانات.

وبغض النظر عن ذلك فإن جوقة صناعة التأمين التي تنادي “بخسائر الاكتتاب” على مدى السنوات الخمس الماضية لا تعكس القصة الحقيقية. وفقًا لتقرير وزارة الخزانة، ارتفعت أرباح قطاع الحماية والحوادث إلى مستوى قياسي بلغ 85.2 مليار دولار في عام 2023، وهو ضعف الرقم في العام السابق.

كيف يكون ذلك ممكنا؟

في حين أن مدفوعات مطالبات الكوارث ربما تكون قد تضخمت، فإن قطاع الحماية والحوادث يستخدم أقساطنا للاستثمار في الأسهم والسندات والأوراق المالية المربحة الأخرى. والمزيد من السياسات يعني المزيد من رأس المال لتنمية تلك الأرباح.

مع وجود أصول بقيمة 2.8 تريليون دولار في قطاع التأمين والحوادث فقط، فإن شركات التأمين لا تنظر تمامًا إلى الجزء الخلفي من الأريكة بحثًا عن تغيير فضفاض. هذا الفائض الأعلى في التاريخ، يمكن أن تغطي جميع الالتزامات المستحقة، بما في ذلك كل بوليصة تأمين على المنازل في الدولة، ولا يزال لديها فائض بنسبة 30٪. بالنسبة لشركات التأمين، فإن الفوضى التي تحدثها الطبيعة هي بمثابة عثرة غير مريحة في الطريق أكثر من كونها كارثة مالية.

وفي الوقت نفسه، يشعر أصحاب المنازل بالضغط. منذ عام 2019، أقساط التأمين على المنزل ارتفعت بنسبة 38%، وشهدت ولايات مثل أريزونا ونبراسكا وإلينوي ويوتا قفزات تصل إلى 62%، وفقًا لـ بيانات شجرة الإقراض. تقرير بعض حاملي وثائق التأمين مزدوجة أو حتى ثلاثية معدلاتها السابقة في المناطق المعرضة للكوارث مثل كاليفورنيا ولويزيانا وفلوريدا. ويشير التفسير الرسمي إلى ارتفاع تكاليف إعادة البناء وتكاليف إعادة البناء دورة لا تنضب من الطقس القاسي– الأعاصير والفيضانات وحرائق الغابات والجفاف.

وفي حين تندب شركات التأمين ما تسميه “أزمة” خسائر الاكتتاب، فإن قطاع التأمين والحوادث يواصل جني أرباح قياسية وتنمية فائضه المالي. محاولات لمعالجة القدرة على تحمل التكاليف قضية في تعثر المستوى الفيدرالي، وذلك بفضل في جزء كبير منه ل لوبي التأمين بملايين الدولارات الجهود المبذولة للحفاظ على نموذج الأعمال المربح هذا سليمًا. محللو الصناعة وقال مطلعون على بواطن الأمور إن ذلك سيزيد من زعزعة استقرار سوق التأمين على المنازل.

لذا، بينما تستمر عجلة الروليت في الدوران، فمن المفيد أن نتساءل: من الذي يتحكم حقًا في اللعبة؟ وما هي العلاقات التي تربط شركات التأمين هذه، وهي من بين أكبر مقدمي خدمات التأمين على المنازل في البلاد، بالمشهد السياسي الذي يبدو أنه يبقي الاحتمالات لصالحها ويجعلنا ندفع أكثر بكثير؟

جميع مساهمات الشركة كانت منذ عام 1990 وممارسة الضغط منذ عام 1998، لكل الأسرار المفتوحة، وهي منظمة غير ربحية مقرها واشنطن العاصمة، وتقوم بنشر بيانات تمويل الحملات الانتخابية وممارسة الضغط.

الولايات المتحدة الأمريكية

المدير التنفيذي: واين بيكوك منذ عام 2020

المساهمات السياسية للشركة: 20.8 مليون دولار

الضغط: 125.4 مليون دولار

ميتلايف

المدير التنفيذي: ميشيل خلف (ميتلايف) منذ 2019، راؤول فارغاس (تأمين المزارعين) منذ 2023

المساهمات السياسية للشركة: 20 مليون دولار

الضغط: 98.5 مليون دولار

ألستات

المدير التنفيذي: توم ويلسون منذ عام 2007

المساهمات السياسية للشركة: 7.2 مليون دولار

الضغط: 69.8 مليون دولار

المسافرون

المدير التنفيذي: آلان شنيتزر منذ عام 2015

المساهمات السياسية للشركة: 9 ملايين دولار

الضغط: 67 مليون دولار

على الصعيد الوطني

المدير التنفيذي: كيرت ووكر منذ عام 2019

المساهمات السياسية للشركة: 10.1 مليون دولار

الضغط: 67 مليون دولار

مزرعة الدولة

المدير التنفيذي: مايكل إل تيبسورد منذ عام 2015

المساهمات السياسية للشركة: 15.2 مليون دولار

الضغط: 64.8 مليون دولار

الحرية المتبادلة

المدير التنفيذي: تيموثي إم سويني منذ عام 2023

المساهمات السياسية للشركة: 14 مليون دولار

الضغط: 57.4 مليون دولار

تشب

المدير التنفيذي: إيفان جرينبيرج منذ عام 2004

المساهمات السياسية للشركة: 4.7 مليون دولار

الضغط: 57.2 مليون دولار

هارتفورد

المدير التنفيذي: كريستوفر سويفت منذ عام 2014

المساهمات السياسية للشركة: 7.47 دولار

الضغط: 51 مليون دولار

التأمين العائلي الأمريكي

المدير التنفيذي: بيل ويسترات منذ عام 2022

مساهمات الشركة: 1.8 مليون دولار

الضغط: 6.4 مليون دولار

تأمين سينسيناتي

المدير التنفيذي: ستيفن جيه جونستون منذ عام 2011

المساهمات السياسية للشركة: 1.67 دولار

الضغط: 3 ملايين دولار

إيري للتأمين

المدير التنفيذي: تيموثي جي نيكاسترو منذ عام 2017

المساهمات السياسية للشركة: 2.19 مليون دولار

الضغط: 0 دولار

تقدمية

المدير التنفيذي: تريشيا جريفيث منذ عام 2016

المساهمات السياسية للشركة: 864,000 دولار

الضغط: 0 دولار