نيويورك – انتهت فترة السماح البالغة 12 شهراً لمقترضي القروض الطلابية في الولايات المتحدة في 30 سبتمبر/أيلول، وهي فترة “انتقالية” ساعدت المقترضين المتعثرين على تجنب خطر التخلف عن السداد والإضرار بتصنيفهم الائتماني.
قال بيرسيس يو، نائب المدير التنفيذي لمركز حماية الطلاب المقترضين، وهي منظمة غير ربحية تركز على حماية المقترضين: “نهاية الفترة الانتقالية تعني بداية عواقب وخيمة محتملة على مقترضي القروض الطلابية غير القادرين على السداد”. وطلبوا قروضاً لتمويل دراستهم.
حوالي 43 مليون أمريكي لديهم ديون القروض الطلابية، والتي تصل إلى 1.5 تريليون دولار. وقد سجل ما يقرب من ثمانية ملايين من هؤلاء المقترضين في خطة سداد التعليم الجيد (SAVE)، وهي أحدث خطة سداد على أساس الدخل، والتي وسعت من أهلية المقترضين للتأهل لتسديد أقساط القروض الطلابية الشهرية بأسعار معقولة. ومع ذلك، فإن هذه الخطة معلقة حاليًا بسبب التحديات القانونية.
وأضاف يو أنه نظرًا لانتهاء الفترة الانتقالية والبرنامج المنفصل المعروف باسم Fresh Start، وتعليق خطة الحفظ، فإن المقترضين من القروض الطلابية الذين يكافحون من أجل سداد أقساطهم الشهرية لديهم خيارات أقل، لذلك أولئك الذين لم يتمكنوا من تلبية احتياجاتهم ويجب أن تزن المدفوعات الشهرية خياراتها لتجنب الوقوع في التخلف عن السداد.
إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض الطالب، إليك ما تحتاج إلى معرفته.
ما هي الفترة الانتقالية؟
نفذت وزارة التعليم فترة السماح هذه من أجل تسهيل انتقال المقترض إلى سداد المدفوعات بعد توقف المدفوعات لمدة ثلاث سنوات بسبب جائحة فيروس كورونا (COVID-19). خلال فترة العام الواحد هذه، تم تشجيع المقترضين على الاستمرار في سداد مدفوعاتهم مع استمرار تراكم الفوائد.
“في العادة، تتخلف القروض عن السداد إذا تأخرت عن سداد الدفعات بحوالي تسعة أشهر، ولكن خلال فترة السماح هذه، لم تؤدي الدفعات المتأخرة إلى وقوع الأشخاص في التخلف عن السداد ومن ثم تعرضهم للتحصيل القسري. أوضح آبي شافورث، مدير مشروع مساعدة المقترض من قروض الطلاب في المركز الوطني لقانون المستهلك، “مع ذلك، إذا فاتتك الدفعات، فسوف تستمر في التخلف عن سداد قروضك على المدى الطويل”.
وبما أن فترة السماح هذه قد انتهت بالفعل، فإن أولئك الذين لديهم قروض طلابية ولا يسددون الدفعات سوف يصبحون متأخرين في السداد، أو إذا لم يدفعوا لمدة تسعة أشهر، فسوف يتخلفون عن السداد.
يمكن للمقترضين الذين لا يستطيعون سداد المدفوعات أن يطلبوا التأجيل أو الإمهال، مما يؤدي إلى إيقاف الدفعات مؤقتًا، على الرغم من استمرار تراكم الفائدة.
ماذا يحدث إذا لم أقم بتسديد دفعاتي؟
والمقترضون الذين لا يستطيعون السداد أو لا يسددون يتعرضون لخطر الوقوع في التخلف عن السداد، وفي نهاية المطاف، التخلف عن السداد. يمكن أن يؤدي ذلك إلى الإضرار بشكل خطير بتصنيفك الائتماني ويجعلك غير مؤهل للحصول على مساعدة إضافية ومزايا حكومية.
وقال شافورث إنه إذا تأخر المقترض عن سداد دفعة شهرية، فسيبدأ في تلقي إشعارات عبر البريد الإلكتروني. إذا لم يتم دفع القرض لمدة ثلاثة أشهر، يقوم موظفو خدمات القروض بإخطار وكالات تقارير الائتمان بأن القرض متأخر، مما يؤثر على سجلك الائتماني. وإذا لم يقم المقترض بالسداد لمدة تسعة أشهر، فإن القرض يتخلف عن السداد.
إذا كنت تواجه مشكلة في الدفع، يشجعك المستشارون على معرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على خطة سداد على أساس الدخل، والتي تحدد مدفوعاتك بعد تحليل نفقاتك. قم بزيارة الموقع الفيدرالي لمساعدة الطلاب لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً أم لا. إذا كنت قد عملت لدى وكالة حكومية أو منظمة غير ربحية، فقد تكون مؤهلاً أيضًا لبرنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة، الذي يعفي ديون الطلاب بعد 10 سنوات.
ماذا يحدث عندما يصبح القرض في حالة تعثر؟
عندما تتخلف عن سداد قرض لمدة 270 يومًا – ما يقرب من 9 أشهر – يُظهر تقرير الائتمان الخاص بك أن القرض في حالة تخلف عن السداد.
بمجرد أن يتخلف القرض عن السداد، فإنه يذهب إلى المجموعات. وهذا يعني أن الحكومة يمكنها حجز الأجور (بدون أمر من المحكمة) لسداد القرض، واعتراض المبالغ المستردة من الضرائب، والاستيلاء على جزء من شيكات الضمان الاجتماعي ومدفوعات المزايا الأخرى.
ماذا يحدث إذا لم أتمكن من الدفع؟
إذا كانت ميزانيتك لا تسمح لك باستئناف الدفعات، فمن المهم معرفة كيفية التعامل مع احتمال التخلف عن السداد والتأخر في السداد على قرض الطالب. كلاهما يمكن أن يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك، مما يجعلك غير مؤهل للحصول على مساعدة إضافية.
إذا وجدت نفسك في وضع مالي قصير الأجل، فقد تكون مؤهلاً للحصول على تأجيل أو تحمل، مما يسمح لك بإيقاف الدفعات مؤقتًا.
لتحديد ما إذا كان التأجيل أو التحمل خيارين جيدين بالنسبة لك، يمكنك الاتصال بموظف خدمة القرض الخاص بك. هناك نقطة واحدة يجب أخذها في الاعتبار وهي أن الفائدة لا تتوقف عن التراكم أثناء التأجيل أو التحمل. وكلاهما يمكن أن يؤثر على خيارات الإعفاء من القرض المحتملة أيضًا. بناءً على شروط التأجيل أو الإمهال الممنوحة لك، قد يكون من المستحسن الاستمرار في سداد دفعات الفائدة أثناء تعليق الدفعات.
ما هي خطة السداد على أساس الدخل؟
تقدم وزارة التعليم عدة خطط لسداد قروض الطلاب الفيدرالية. وبموجب الخطة القياسية، يتم فرض مبلغ شهري ثابت على المقترضين يضمن سداد جميع ديونهم بعد 10 سنوات. ولكن إذا واجه المقترضون صعوبة في دفع هذا المبلغ، فيمكنهم التسجيل في إحدى الخطط العديدة التي تقدم دفعات شهرية أقل بناءً على الدخل وحجم الأسرة. وتعرف هذه بخطط السداد على أساس الدخل.
وقد تم تقديم الخيارات القائمة على الدخل لسنوات، وتحدد بشكل عام الدفعات الشهرية بنسبة 10٪ من الدخل التقديري للمقترض. إذا كان دخل المقترض منخفضًا بدرجة كافية، فسيتم تخفيض فاتورته إلى 0 دولار. وبعد 20 أو 25 سنة، يتم مسح أي دين متبقي.
ما هو الأحدث فيما يتعلق بخطة الحفظ؟
في أغسطس/آب، أوقفت المحكمة العليا خطة الادخار (SAVE) ــ خطة السداد القائمة على الدخل والتي كان من شأنها أن تخفض المدفوعات لملايين المقترضين ــ بينما تستمر الدعاوى القضائية في المحاكم الأدنى.
لا يتعين على ثمانية ملايين مقترض مسجلين بالفعل في خطة SAVE دفع فواتير قروض الطلاب الشهرية حتى يتم حل القضية في المحكمة. ولم تتأثر الديون التي تم إعفاءها بالفعل بموجب هذه الخطة.
عُقدت آخر جلسة استماع في هذه القضية في 15 أكتوبر/تشرين الأول.
ماذا حدث لبرنامج البداية الجديدة؟
كما تم إغلاق برنامج البداية الجديدة، الذي قدم فوائد للمقترضين المتخلفين عن السداد قبل توقف السداد بسبب الوباء، في 30 سبتمبر. خلال هذا البرنامج المحدود، تم منح مقترضي القروض الطلابية الذين تأخروا في السداد قبل الوباء الفرصة لنقل قروضهم من حالة التخلف عن السداد، مما يسمح لهم بالتسجيل في خطط السداد على أساس الدخل أو طلب التأجيل، من بين مزايا أخرى.
