عزيزتي ليز: زوجتي، التي بلغت 73 عامًا هذا العام، عملت في إحدى الشركات حتى 31 أغسطس. وفي اليوم التالي بدأ وظيفة جديدة في شركة أخرى. إنها تخطط لتحويل 401 (ك) للشركة القديمة إلى 401 (ك) للشركة الجديدة. هل سيتعين عليك سحب الحد الأدنى المطلوب للتوزيع من 401 (ك) القديم، على الرغم من أن المال سيكون في صاحب العمل الحالي 401 (ك)؟
إجابة: الإجابة على هذا السؤال معقدة بعض الشيء، كما يقول مارك لوسكومب، المحلل الرئيسي في شركة Wolters Kluwer Tax & Accounting.
إذا كنت قد غيرت وظيفتك في العام الماضي، أي العام السابق لبلوغك 73 عامًا، كان بإمكانك إدراج 401 (ك) القديم في خطة صاحب العمل الجديد وتأجيل الحاجة إلى الحصول على الحد الأدنى المطلوب من التوزيع طالما واصلت العمل لدى صاحب العمل الجديد .
ومع ذلك، نظرًا لأنك بلغت 73 عامًا هذا العام ولم تعد تعمل لدى صاحب العمل السابق، فيجب عليك الحصول على RMD من خطة 401 (ك) القديمة. يقول لوسكومب: لا يمكن تحويل RMDs من 401 (k) إلى آخر، لذلك عليك أن تأخذ RMD الخاص بك من الحساب القديم قبل تحويل بقية الأموال إلى الخطة الجديدة.
عادةً، يجب أن يتم إجراء RMDs بحلول 31 ديسمبر. يمكن تأجيل أول RMD حتى 1 أبريل من العام التالي للسنة التي يبلغ فيها الشخص 73 عامًا. ومع ذلك، فإن الأشخاص الذين يتخلفون عن الركب ينتهي بهم الأمر إلى إجراء RMD ثانٍ في نفس العام. إذا أرادت زوجتك تأخير RMD الخاص بها، فسيتعين عليها إجراء كلا السحبين قبل أن تتمكن من الانتقال إلى الخطة الجديدة.
لتجنب ذلك، ستحتاج زوجتك إلى أخذ أول RMD لها من الخطة القديمة بحلول 31 ديسمبر ثم ترحيل الباقي. يقول لوسكومب: لن يُطلب منك إجراء عمليات سحب إضافية طالما أنك تواصل العمل في الشركة الجديدة.
إذا لم تأخذ RMD قبل نقل حسابك، فسيتم اعتبارك قد قدمت “مساهمة زائدة” إلى 401(ك) الجديد، الأمر الذي قد يخضع للعقوبات، كما يقول لوسكومب. يمكنك تجنب العقوبات عن طريق سحب مبلغ RMD، إلى جانب أي ربح أو خسارة مرتبطة بالمساهمة الزائدة، بحلول 15 أكتوبر من العام التالي للتمديد، كما يقول لوسكومب. يمكن لمحترف الضرائب المساعدة في هذه الحسابات.
عزيزتي ليز: منذ فترة، قمت بالرد على كاتب رسالة مفادها أن تقديرات الضمان الاجتماعي للمبلغ الذي سيحصل عليه الشخص تفترض أن الشخص سيستمر في العمل حتى يتقدم بطلب للحصول على المزايا. اعتقدت أن المبلغ الذي يتلقاه الشخص يعتمد على متوسط أعلى دخل له على مدار 30 عامًا طوال حياته المهنية. هل يمكنك توضيح ذلك؟
إجابة: تعتمد استحقاقات التقاعد الخاصة بالضمان الاجتماعي على أعلى 35 عامًا من الدخل. ولتقدير مخصصاتك المستقبلية، تفترض الوكالة أنك ستستمر في العمل براتب مماثل لما تكسبه الآن، وأنك ستفعل ذلك حتى تقدم الطلب. تقارن الوكالة هذه السنوات من الأرباح المتوقعة بتلك التي حصلت عليها بالفعل وتختار أفضل 35 عامًا لتحديد تقديراتها.
وبطبيعة الحال، قد لا تتبع الحياة هذا السيناريو، وبالتالي فإن التقديرات ليست ضمانة للأرباح المستقبلية. إذا كنت تقضي الكثير من الوقت خارج القوى العاملة أو تكسب أكثر أو أقل بكثير مما تكسبه الآن، فقد تكون شيكاتك الفعلية مختلفة تمامًا عن التقديرات.
ومع ذلك، يمكن أن تمنحك التقديرات نقطة بداية لحساب مقدار الدخل الإضافي الذي قد تحتاجه عند التقاعد، والذي بدوره سيساعدك على تحديد المبلغ الذي ستوفره من دخلك الحالي. مع اقترابك من سن التقاعد، سيكون لديك فكرة أفضل عن المبلغ الذي من المحتمل أن تحصل عليه. سترى أيضًا كيف يمكن أن يؤدي تأخير بدء المزايا إلى تحسين المبلغ الذي تتلقاه لبقية حياتك. بمجرد أن يكون لديك استراتيجية للمطالبة، يمكنك تخطيط استراتيجية دخل التقاعد الخاصة بك حول هذا المبلغ.
ليز ويستون، مخطط مالي معتمد®، كاتب عمود في مجال التمويل الشخصي. يمكنك إرسال الأسئلة إلى 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604، أو باستخدام نموذج “الاتصال” على Asklizweston.com.
